【问题描述】

西宁的张大爷到银行存十万元三年定期，工作人员推荐了一款"收益更高的存款产品"，老人签字后回家，子女发现合同竟是某保险公司的终身寿险，要连交五年，中途取出本金大幅缩水。张大爷问：这保险能退吗？

【律师解答】

能退，关键看是否在犹豫期内以及销售过程是否违规。根据银行保险代理业务的监管规定，银保渠道销售的人身保险产品设有犹豫期，犹豫期内投保人解除合同的，保险公司应在扣除不超过十元工本费后退还全部保费。张大爷应立即核对合同签收日和回执，尽快提出退保。

如果已超过犹豫期，就要审查销售行为是否违规。监管规定要求银保渠道销售保险实行"双录"，即销售过程同步录音录像，且不得将保险产品与存款、理财产品混淆销售，不得夸大收益、隐瞒条款。若工作人员把保险说成"存款"，属于误导销售；依据《中华人民共和国民法典》第一百四十八条，一方以欺诈手段使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

需要说明，犹豫期外正常退保，保险公司按现金价值退还，早期现金价值可能明显低于已交保费，这就是老人觉得"本金缩水"的原因。因此维权重心应放在"销售误导"上，而非简单退保。

【实务建议】

第一，立即行动：在犹豫期内直接向保险公司客服电话或在网点书面提出犹豫期退保，全程留痕。

第二，向银行调取"双录"音视频。录音录像中工作人员若确有"就是存款""随时能取"等表述，即是有力证据。

第三，向国家金融监督管理总局派出机构拨打12378银行保险消费者投诉热线投诉，要求查处误导销售并全额退费；协商投诉不成的，可依法起诉或申请仲裁。

【结语】

存单和保单一字之差，规则天壤之别。提醒家中老人：柜台签字前看清文件抬头，发现不对，抓紧犹豫期退保更稳妥。

免责声明：本文内容仅供参考，不构成正式法律意见。个案情况千差万别，具体问题请咨询专业律师。

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