【问题描述】

"信用卡忘了还款逾期了几天，征信报告上有了记录，贷款买房被银行拒了""网上有中介说交几千元就能'洗白'征信，可信吗？"——征信记录直接关系到贷款、求职，相关咨询量一直很大。

【律师解答】

先看正规规则。《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。也就是说，把欠款结清之日起满5年，逾期记录依法自动删除，任何机构无权提前删除真实的不良记录。

再看新政利好。根据中国人民银行发布的一次性信用修复政策安排，自2026年1月1日起，逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间、单笔逾期金额不超过1万元、且在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，同时满足这三个条件，相关逾期记录将不再在个人信用报告中展示。该调整由征信中心自动完成，无需个人申请，也不收取任何费用。凡是声称"交钱就能删记录""内部渠道洗白征信"的中介，基本都是骗局；伪造证明材料、恶意投诉还可能让当事人承担法律责任。如果认为信用报告中的信息确有错误、遗漏，可依据《征信业管理条例》第二十五条，向征信机构或信息提供者提出异议，异议处理不收费。

【实务建议】

一是尽快结清欠款：修复的前提是足额偿还，拖延只会让记录保留更久；二是主动自查报告：通过中国人民银行征信中心官网或线下网点每年免费查询，核对记录是否准确；三是符合条件留意变化：属于一次性信用修复政策覆盖范围的，还款后关注报告更新情况；四是信息有误走异议：携带身份证、还款凭证向放贷机构或征信中心提交异议申请；五是远离修复中介：不向陌生中介支付费用、不邮寄身份证银行卡，谨防个人信息被倒卖。

【结语】

征信没有"捷径"，只有"结清+时间"。青海延辉律师事务所提醒：珍惜信用记录，警惕"征信修复"黑产。本文仅供参考，具体案件请咨询专业律师。