【问题描述】

前阵子给车续保，业务员给我打包了一个"优惠套餐"，除了交强险、车损险、三者险，还多了好几个我听都没听过的附加险，说是"打包才有优惠"。请问这种捆绑搭售合法吗？我不想买这些附加险可以吗？

【律师解答】

第一，附加险并非一律不能买，但必须有"关联性"。国家金融监督管理总局2026年10月修订发布的《财产保险公司保险产品开发管理规定》自2026年11月1日起施行，新规专门增设附加险章节，要求附加险必须是对主险内容的扩展、限制或调整，必须与主险有明确关联性，并明确禁止五类附加险：包括与主险投保人、被保险人不一致的，修正主险条款错误的，本该开发为主险的，以及与主险关联性不强等情形。

第二，捆绑搭售涉嫌侵犯消费者法定权利。《消费者权益保护法》第八条规定消费者享有知情权，第九条规定消费者享有自主选择权，有权自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务。以"打包才有优惠"为由强制或变相强制搭售与需求无关的附加险，涉嫌侵害消费者的知情权和自主选择权。

第三，保险条款应当讲清讲明。《保险法》第十七条规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明合同内容；对免除保险人责任的条款，还应当作出足以引起注意的提示并明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。

【实务建议】

投保前要求业务员逐项列明险种名称、保障范围、保费和免责条款，逐项勾选确认，不接受"打包不解释"。

发现被搭售不需要的附加险，可以要求退保或变更保单；协商不成的，拨打银行保险消费者投诉维权热线12378，或向国家金融监督管理总局当地派出机构投诉。

保留投保过程证据：聊天记录、通话录音、电子投保单、支付凭证，一旦发生理赔纠纷这些都是关键材料。

每年续保时重新评估需求：车损险、三者险的保额是否合适，真正有用的附加险（如医保外用药责任险等）按需选择，不盲目追求"全险"。

【结语】

新规实施后，附加险"乱搭售"的监管依据更加明确。消费者买保险时多问一句、看清条款再签字，遇到强制搭售敢于说"不"并依法投诉，才能让保费花在真正的保障上。

温馨提示：本文仅为法律知识普及，不构成针对具体案件的法律意见。每个案件情况不同，如您遇到类似问题，建议及时咨询专业律师获取针对性帮助。

——青海延辉律师事务所