【问题描述】

青海的王女士经人介绍借款5万元，借条写5万元，实际到手只有4.2万元，出借人称预扣的8000元是“手续费”。双方约定月息3分，王女士还了几期后无力偿还，咨询：利息这么高，法律支持吗？砍头息算不算本金？

【律师解答】

第一，关于砍头息。依据《中华人民共和国民法典》第六百七十条，借款的利息不得预先在本金中扣除；利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。也就是说，无论借条写的是多少，本金只按实际到手的4.2万元认定。

第二，关于利率上限。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。约定月息3分（年化36%）远超这一上限，超出部分的利息法院不予保护，借款人可以拒绝支付；已经支付的超限利息，可以主张抵扣本金或要求返还。需要说明的是，上述上限适用于民间借贷；如果是银行、持牌消费金融公司等金融机构贷款，适用不同的利率监管规则，但综合融资成本过高的，同样可以依法主张调整。

【实务建议】

1.保存好转账记录、聊天记录、借条原件，实际到手金额是认定本金的关键；2.已还款项逐笔列明时间与金额，先算清“合法本息”再与对方对账；3.遭遇暴力催收、威胁恐吓的，及时报警并留存证据；4.对账协商不成的，可向法院起诉，请求按实际本金和法定上限利率重新核算。

【结语】

借钱要还，但只还合法的本金和利息。砍头息、超限利息不受法律保护，债务人不必“借条写多少就还多少”。青海延辉律师事务所提醒，借贷双方都应把利率约定控制在司法保护范围内。本文仅供普法参考，具体案件请咨询专业律师。