【问题描述】

网友咨询：我前段时间通过一家中介办了十万元消费贷，到账后发现被扣了八千元"服务费"，合同里还有担保费、咨询费等名目，实际利息远比宣传的高。这些收费合法吗？我能要求退还吗？

【律师解答】

判断这类收费是否合法，可以对照2026年8月1日起施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》。该规定的核心要求是：贷款人向借款人发放个人贷款时，必须展示"综合融资成本明示表"，将贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本以及逾期罚息等或有成本逐项列清，折算成年化成本向借款人明示，并承诺除已明示项目外，不再收取其他任何息费。未明示、拆分报价、模糊计息、暗藏收费项目的做法，均不符合监管要求。

此外，依据《民法典》第六百七十条，借款的利息不得预先在本金中扣除；利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。实践中以"服务费""保证金"名义放款时直接扣款的，属于俗称的"砍头息"，法律上按实际到手金额认定本金。

如果是向民间机构或个人借款，利率还受司法保护上限约束：超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，法院不予支持。

【实务建议】

1.办理贷款前，主动要求对方出示综合融资成本明示表，看清年化成本再签字。

2.留存贷款合同、收费凭证、宣传资料和沟通记录，核对实际到账金额与合同金额是否一致。

3.发现未明示收费的，可向贷款机构注册地的金融监管部门投诉（银行保险消费者投诉热线12378），也可通过诉讼主张返还违规收取的费用。

【结语】

息费透明是新规给借款人的"明白账"，签字前多问一句"年化综合成本是多少"，能避开多数贷款陷阱。青海延辉律师事务所提醒：对存疑的收费项目，签约前请律师把一下关，成本远低于事后维权。本文内容仅供普法参考，不构成正式法律意见，具体案件请咨询专业律师。