【问题描述】

朋友向我借10万元周转，主动提出按月息2分付利息。请问这样的利息约定合法吗？写借条时应该注意什么？

【律师解答】

民间借贷是群众咨询量最大的法律问题之一，而利息约定是否有效，核心看一条“红线”。《中华人民共和国民法典》第六百八十条明确规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

具体的利率司法保护上限，由《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条确定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。也就是说，超过“合同成立时一年期LPR四倍”部分的利息约定无效，法院不予支持。以近年一年期LPR水平计算，“月息2分”（年利率24%）通常已明显超过四倍上限，超出部分不受法律保护。还有两个细节容易忽略：一是民法典第六百八十条规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息；约定不明确的，自然人之间借款也视为没有利息。二是“砍头息”不被认可——预先在本金中扣除利息的，按实际出借金额认定本金。

【实务建议】

1. 借条要素齐全：写明出借人、借款人全名及身份证号、借款金额（大小写）、用途、利率（建议写明年利率）、期限、还款方式、日期，由借款人亲笔签名捺印。

2. 利率设在红线内：约定利率不超过合同成立时一年期LPR的四倍，避免因超出部分无效引发争议。

3. 资金走转账：银行转账并备注“借款”，保留凭证；现金交付务必让对方出具收条。

4. 记住时效：约定还款期限的，诉讼时效自期限届满起三年；期间催款（书面、微信、录音）可中断时效重新计算。

【结语】

民间借贷纠纷中，一张规范的借条往往决定案件的走向。利息约定守住法律红线、交付留好凭证，出借人的权益才有扎实保障。

本文由青海延辉律师事务所（简称“延辉律所”）律师团队整理发布，仅供普法参考，不构成针对个案的法律意见，亦不承诺任何处理结果。如您遇到具体法律问题，建议携带相关材料及时咨询专业律师。