“网贷还不上，催收把电话打遍了我的通讯录，还威胁要上门”，这是当前法律咨询平台上高频出现的问题。负债压力之下，很多借款人既害怕又迷茫。法律对此究竟如何规定？

一、问题描述

借款人因多平台网贷“以贷养贷”导致全面逾期，催收方通过电话轰炸、群发短信给亲友同事（俗称“爆通讯录”）、P图威胁、声称上门等方式施压。借款人问：利息越滚越多合法吗？这种催收违法吗？该怎么办？

二、律师解答

第一，债务应当偿还，但超出法定保护上限的利息不受法律保护。《中华人民共和国民法典》第六百八十条明确禁止高利放贷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分法院不予支持，已支付的超额利息可依法主张抵扣或返还。

第二，暴力、软暴力催收可能构成犯罪。《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一规定了催收非法债务罪：催收高利放贷等产生的非法债务，使用暴力、胁迫方法，或者限制他人人身自由、侵入他人住宅，或者恐吓、跟踪、骚扰他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制。即便债务合法，“爆通讯录”式催收也涉嫌违反《中华人民共和国个人信息保护法》，并可能受到治安管理处罚。

第三，逃避不是办法，“失联”反而可能被认定为恶意拖欠。正确的做法是直面债务、依法协商。

三、实务建议

1.停止“以贷养贷”，梳理全部债务的本金、利率、平台性质；2.主动与平台协商停息挂账、分期还款，保留协商记录；3.对暴力催收全程录音截图，向公安机关报案，或向金融监管部门投诉热线12378、网络不良信息举报热线12321反映；4.被起诉后积极应诉，主张超出法定上限的利息无效。

四、结语

负债不可怕，可怕的是在恐慌中做出错误决定。合法债务依法清偿，非法催收依法抵制，必要时请专业律师协助制定债务处置方案。

【免责声明】本文由青海延辉律师事务所根据现行法律法规整理发布，仅供普法参考，不构成针对具体案件的法律意见。个案情况千差万别，如您遇到类似问题，建议及时咨询专业律师获取针对性指导。