【问题描述】

我手机上经常弹出贷款广告，写着“低门槛、秒到账、日息低至万几”，看着很诱人。这种广告可信吗？如果真要借钱，签网贷合同要注意什么？

【律师解答】

这类话术很快就要被明令禁止了。《金融产品网络营销管理办法》自2026年9月30日起施行，明确要求贷款产品不得使用“低门槛”“秒到账”“低利率”等营销话术；支付机构收银台页面的支付工具必须与贷款等金融产品区隔展示，不得误导用户把支付工具与贷款产品混淆。

为什么这类广告不可信？“日息万五”听起来很低，折算成年化利率往往超过18%，再加上服务费、担保费、会员费，综合成本可能更高。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。最高人民法院民间借贷司法解释明确，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分法院不予支持。

持牌金融机构的贷款虽不完全适用民间借贷规则，但监管同样要求其明示年化利率，不得以“日息”“月息”模糊展示。

【实务建议】

第一，先看主体：核实放款机构是否持有金融牌照，陌生链接、私人转账放款的“贷款”不要碰。

第二，算清总成本：要求对方明示年化利率，把利息、服务费、保险费全部算进去再决定是否借款。

第三，细读合同：重点看提前还款违约金、逾期罚息、担保条款和授权扣款条款，不轻易签署空白合同。

第四，留存证据：广告页面、聊天记录、合同、还款流水妥善保存；遭遇违规营销或高利贷，可向金融监管部门投诉，或依法主张超出法定上限的利息部分无效。

第五，量入为出：网贷逾期会影响征信，还可能面临催收和诉讼，借款务必与还款能力匹配。

【结语】法律问题个案情况千差万别，本文内容系基于现行法律法规的一般性普法解读，仅供参考，不构成正式法律意见。如您遇到具体纠纷，建议及时咨询专业律师，结合案件细节制定维权方案。青海延辉律师事务所（延辉律所）位于西宁市城西区黄河路158号，长期为青海全省群众提供法律咨询与案件代理服务。